一提到贷款购房,不少人会想到商业性住房贷款、住房公积金贷款。事实上,还有一种既古老又新鲜的住房贷款方式,即“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。这种模式源于英国伯明翰,目前在欧洲运用甚广,但在我国尚处于起步探索阶段。据了解,这一制度今年有望在天津、重庆试点基础上向全国推广。住房储蓄贷款有什么特点,与其他贷款方式有怎样的区别?如何申请?目前在国内发展情况如何?对我国住房金融体系建设有何影响?就此记者采访了相关银行业人士和专家。
3.3%恒定利率———解决中低收入者住房需求
住房储蓄贷款到底什么样?简单地说,就是居民为获得银行贷款,需要预先到银行储蓄的一种贷款品种,与商业性住房贷款、住房公积金贷款,共同构成三大个人住房融资模式。
不过,相比其他两种贷款方式,住房储蓄贷款公益性更强,同时具有合同储蓄性质,更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。以我国为例,目前国内独家试点运营住房储蓄业务的专业性银行———中德住房储蓄银行,在天津、重庆地区提供该项业务。从定位上来看,主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层,重点满足居民中远期住房金融需求。
正是基于这样的定位,决定了我国目前住房储蓄贷款3.3%恒定利率的制度设计。“目前,商业住房贷款5年以上利率为5.15%,公积金贷款5年以上利率为3.25%,相比而言,住房储蓄贷款利率处于偏低水平,且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。”中德银行有关负责人介绍说。不过,这种贷款方式也有自己的特性。比如,在期限上,不同于其他两种贷款30年的最高年限,住房储蓄贷款年限最短为2年,最长为16年。再如,这一贷款方式是先存后贷,需要提前签署合同,并进行存款,达到一定条件后才可以申请贷款。不过,住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充,可以与商业按揭或公积金进行组合贷款,有助于规避利率风险。
试点10年———700亿元合同惠及14万居民
这一贷款方式又是如何运作的?举例来说,小王打算在两年后购买200万元的自住房,需要提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性存储100万元,也可每月规律性地存入一定数额,当存款达到100万元,即合同额的50%,且满足相关评价条件后,就可向银行申请100万元的购房贷款,同时,还可以将存储的100万元取出自用。
据了解,从2004年起,天津、重庆相继开展这一业务试点,申请该种贷款的老百姓不断增加。中德银行累计与市民签订了700多亿元住房储蓄合同,惠及14万居民。
长期探索———为全国推广奠定基础
相比于其他国家,我国住房储蓄贷款起步较晚且经历了较长的探索期。2004年,中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行共同组建中德银行,并在天津开启试点,我国才出现真正意义上的住房储蓄银行。2012年,该银行在重庆开设分支机构,这项贷款业务才逐步成型并得以发展。
10年间,中德银行只进行了两个试点,却实现从零到模式初现的探索。据了解,中德银行已获得国务院批准,被纳入国家多层次住房政策体系,进而获准在全国开展业务。据《经济日报》
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